Πριν αγοράσετε την ταξιδιωτική ασφάλιση, εξετάστε τα τρέχοντα ασφαλιστήρια συμβόλαια για να μάθετε ποιος ασφαλιστικός ασφαλιστής θα πληρώσει πρώτα και πώς η πληρωμή θα επηρεάσει το μέγιστο όφελος για τη ζωή σας. Ίσως προτιμάτε να αγοράσετε συμπληρωματική κάλυψη ασφάλισης υγείας από τον σημερινό πάροχο ασφάλισης υγείας, ακόμα και αν είναι πιο ακριβό από ένα ξεχωριστό ταξιδιωτικό ασφαλιστήριο συμβόλαιο, προκειμένου να αποφευχθεί μια πιθανή μείωση του μέγιστου οφέλους ζωής σας.
Μια καναδική μελέτη περιπτώσεων
Τον Μάρτιο του 2016, η καναδική εταιρεία ραδιοτηλεοπτικών εκπομπών δημοσίευσε ένα άρθρο που επικεντρώθηκε στα σύνθετα, σημαντικά θέματα των πρώτων πληρωτών και στις ρήτρες υποκατάστασης των ταξιδιωτικών ασφαλιστηρίων συμβολαίων. Το άρθρο λέει την ιστορία ενός καναδικού ζευγαριού που αγόρασε ταξιδιωτική ιατρική ασφάλιση, έμεινε διακοπές στις ΗΠΑ και αντιμετώπισε καταστροφικό πρόβλημα υγείας. Η σύζυγος συνέλαβε μια απειλητική για τη ζωή λοίμωξη και νοσηλεύτηκε. Όταν ήταν αρκετά υγιής για να ταξιδέψει στο σπίτι, υπέβαλαν αξίωση και η ταξιδιωτική ασφαλιστική εταιρεία πλήρωσε.
Αυτό που το ζευγάρι δεν γνώριζε ήταν ότι η ταξιδιωτική ασφαλιστική εταιρεία, όπως και κάθε ασφαλιστικός ασφαλιστής παντού, περιλάμβανε ρήτρα υποκατάστασης και πρώτη ρήτρα πληρωμής στο πιστοποιητικό πολιτικής, επιτρέποντας στην εταιρεία να εισπράξει μερικά από τα χρήματα των απαιτήσεων ο διευρυμένος πάροχος ασφάλισης υγείας του ζευγαριού - ο ασφαλιστής που πληρώνει για θεραπεία δεν καλύπτεται πλήρως από το εθνικό σχέδιο υγείας του Καναδά.
Η πληρωμή αυτή υπολογίστηκε κατά το μέγιστο όφελος της συζύγου για το 500.000 CDN, μειώνοντάς το κατά το ποσό των 97.000 CDN. Για κάποιον που αναμένει να ζήσει πολλά ακόμα χρόνια - είναι 67 ετών - αυτό θα μπορούσε να είναι καταστροφικό, καθώς μπορεί να εξαντλήσει τα χρήματα της ασφάλισης για να πληρώσει για τις συνταγές, τη φυσική θεραπεία και ενδεχομένως άλλες θεραπείες που έλαβαν εκτός της επαρχίας της.
Πρώτες ρήτρες πληρωμών
Οι πρώτες ρήτρες πληρωμών είναι κοινές στον ασφαλιστικό κλάδο. Οι βραχυπρόθεσμες πολιτικές, όπως ασφάλιση ταξιδίου ή ασφάλιση ζημιών από σύγκρουση για το αυτοκίνητό σας ενοικίασης, θα πληρώσουν γενικά για απαίτηση μόνο μετά την πληρωμή των μακροπρόθεσμων πολιτικών. Αυτό σημαίνει ότι η ασφαλιστική σας ασφάλιση υγείας, η ασφάλιση αυτοκινήτων ή η ασφαλιστική εταιρεία ιδιοκτήτη σπιτιού θα πληρώσει πρώτα, και η εταιρεία ασφάλισης ταξιδίων ή η εταιρεία ενοικίασης αυτοκινήτων θα χειριστεί τότε τυχόν απλήρωτες αξιώσεις.
Αν κάνετε απαίτηση έναντι ασφαλιστή ταξιδιού ή εταιρείας ενοικιάσεως αυτοκινήτων, τότε πιθανόν να ισχύει η πρώτη ρήτρα πληρωτή. Στην περίπτωση αξιώσεων ασφαλιστικών αυτοκινήτων, το χειρότερο πράγμα που μπορεί να συμβεί θα ήταν η ακύρωση του ασφαλιστηρίου συμβολαίου αυτοκινήτου λόγω υπερβολικών απαιτήσεων. Η ασφάλιση υγείας, όπως δείχνει το παραπάνω παράδειγμα, μπορεί να είναι πιο προβληματική.
Πώς λειτουργεί η υποκατάσταση
Η τυποποιημένη ρήτρα υποκατάστασης σε ένα πιστοποιητικό ασφαλιστηρίων συμβολαίων ταξιδιού μοιάζει ως εξής:
"Σε περίπτωση που ο Ασφαλιστής πληρώσει για Ζημία που υπέστη ο Ασφαλιζόμενος, ο Ασφαλιστής θα αναλάβει τα δικαιώματα και τα ένδικα μέσα που είχε ο Ασφαλιζόμενος σε σχέση με την Ζημία, η οποία είναι γνωστή ως υποκατάσταση, ο Ασφαλισμένος πρέπει να βοηθήσει τον Ασφαλιστή να διατηρήσει τα δικαιώματά του έναντι των υπευθύνων για την απώλειά της.
Αυτό μπορεί να συνεπάγεται υπογραφή οποιωνδήποτε εγγράφων και λήψη οποιωνδήποτε άλλων μέτρων που ο ασφαλιστής μπορεί εύλογα να απαιτήσει. "(Πηγή: TravelGuard )
Αυτή η ρήτρα παρέχει στην ασφαλιστική σας εταιρεία ασφάλισης ταξιδίων την άδεια να ζητήσει αποζημίωση από άλλους ασφαλιστές ή συμβαλλόμενα μέρη που μπορεί να θεωρηθούν ως πρώτοι πληρωτές για την απαίτησή σας, είτε επειδή οι συμβαλλόμενοι υπέπεσαν σε πταίσμα (δηλαδή νομικά υπεύθυνοι) είτε επειδή οι ασφαλιστικές εταιρείες ορίστηκαν ως πρώτοι πληρωτές στο ταξιδιωτικό σας ασφαλιστήριο συμβόλαιο. Συμφωνώντας με μια ρήτρα υποκατάστασης, δίνετε στην ασφαλιστική εταιρεία την άδεια να ενεργεί εκ μέρους σας για να επικοινωνήσετε με άλλους ασφαλιστές και να λάβετε αυτή την ανταμοιβή.
Η υποκατάσταση δεν περιορίζεται στις ασφαλιστικές αξιώσεις ταξιδιού. Αν είστε σε τροχαίο ατύχημα, για παράδειγμα, η ασφαλιστική σας εταιρεία μπορεί να πληρώσει για τη ζημιά στο αυτοκίνητό σας ή για τις ιατρικές σας θεραπείες, αλλά αν ο άλλος οδηγός κριθεί ότι υπέπεσε σε πταίσμα, η ασφαλιστική σας εταιρεία θα ζητήσει από τον ασφαλιστή του οδηγού να επιστρέψει τους για τις δαπάνες αυτές, μερικές φορές χωρίς να σας πω.
Ανάλογα με τον τόπο κατοικίας σας και τον τύπο ασφαλιστικής κάλυψης που έχετε, οι πρώτες ρήτρες πληρωμής και οι συμφωνίες υποκατάστασης ενδέχεται να μην επηρεάζουν τα μελλοντικά σας ασφαλιστικά οφέλη ή μπορεί να επηρεάσουν σημαντικά το μέγιστο όφελος για τη ζωή σας.
Οι κάτοικοι διαφορετικών χωρών αντιμετωπίζουν διαφορετικά ζητήματα ασφάλισης ταξιδίου
Οι πολίτες του Ηνωμένου Βασιλείου απολαμβάνουν συμφωνίες αμοιβαιότητας για την ασφάλιση υγείας με τις περισσότερες χώρες του Ευρωπαϊκού Οικονομικού Χώρου και με την Ελβετία και την Αυστραλία. Συνεπώς, οι πάροχοι ασφάλισης ταξιδίου μπορούν να αρνηθούν να καταβάλουν ιατρικές παροχές που κατατίθενται από ταξιδιώτες από το Ηνωμένο Βασίλειο οι οποίοι δεν έχουν αποκτήσει την ευρωπαϊκή κάρτα ασφάλισης ασθένειας (EHIC) πριν ταξιδέψουν ή δεν εγγραφούν στο σύστημα Medicare της Αυστραλίας (εθνική ασφάλιση υγείας) Χώρα. Οι περιορισμένες συμφωνίες αμοιβαιότητας με αρκετές άλλες χώρες μπορούν να επιτρέψουν στους κατοίκους του Ηνωμένου Βασιλείου να λαμβάνουν δωρεάν ή επιδοτούμενη υγειονομική περίθαλψη ενώ ταξιδεύουν συμβουλευτείτε τον ιστότοπο της Εθνικής Υπηρεσίας Υγείας για λεπτομέρειες.
Ζω στις Ηνωμένες Πολιτείες και, μετά την ανάγνωση του άρθρου CBC που αναφέρθηκε παραπάνω, εξέτασα όλες τις διαθέσιμες πληροφορίες πολιτικής και παροχών για το σχέδιο ασφάλισης υγείας μου. Δεν ξέρω, από ό, τι γνωρίζω, να έχουν ανώτατο όριο για τα οφέλη - τουλάχιστον όσο μπορώ να αντέξω το σχέδιο αυτό. Ο ασφαλιστής υγείας μου θα έπρεπε να πληρώσει πρώτα αν αγόραζα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ταξιδιού και υπέβαλα απαίτηση, αλλά δεν θα χάσω μελλοντικά οφέλη ως μέρος αυτής της διαδικασίας. Οι καναδοί ταξιδιώτες με εκτεταμένα ασφαλιστήρια συμβόλαια υγείας βρίσκονται σε τελείως διαφορετική κατάσταση.
Λάβετε υπόψη ότι τα προβλήματα που επηρέασαν το καναδικό ζευγάρι στο άρθρο CBC που αναφέρεται παραπάνω σχετίζονται με το γεγονός ότι οι καναδοί πολίτες μπορούν και συχνά κάνουν αγορές εκτεταμένης κάλυψης ασφάλισης υγείας επιπλέον του εθνικού προγράμματος ασφάλισης υγείας που λαμβάνουν όλοι οι πολίτες. Αυτή η κάλυψη έρχεται με μέγιστο όφελος κατά τη διάρκεια της ζωής και δεν καλύπτει κατ 'ανάγκη όλα τα έξοδα που πραγματοποιούνται όταν ταξιδεύετε εκτός της επαρχίας σας.
Το ζεύγος που παρουσιάστηκε στο άρθρο CBC θα μπορούσε να εξετάσει τη σελίδα συμβουλών για την ταξιδιωτική ασφάλιση στην ιστοσελίδα του διευρυμένου φορέα παροχής υπηρεσιών υγείας, Pacific Blue Cross, και να διαβάσει τις ακόλουθες πληροφορίες σχετικά με το ταξιδιωτικό σχέδιο: "Εάν έχετε ένα εκτεταμένο σχέδιο υγείας με Pacific Blue Cross , το Σχέδιο Ταξιδιού σας θα είναι ο πρώτος πληρωτής. Αυτό προστατεύει το όριο διάρκειας ζωής στο Εκτεταμένο Σχέδιο Υγείας σας. " Θα μπορούσαν να διαβάσουν το πιστοποιητικό ασφαλιστηρίων συμβολαίων ταξιδιού και να αναζητήσουν υποκατηγορίες και πρώτους όρους πληρωμής. Θα μπορούσαν επίσης να μιλήσουν με την ταξιδιωτική ασφαλιστική εταιρεία και να ρωτήσουν για τις διαδικασίες πληρωμής, αλλά, όπως πολλοί από εμάς, δεν γνώριζαν αρκετά για τις ρήτρες του πρώτου πληρωτή και της υποκατάστασης για να αρχίσουν να θέτουν τις σωστές ερωτήσεις.